Quanto é necessário para viver com R$ 10 mil mensais em cada aplicação?

Quanto maior seu esforço de poupança hoje, mais conservador você pode ser na aposentadoria.

O primeiro passo em qualquer planejamento ou jornada é saber onde se deseja chegar. Quando se fala em aposentadoria ou independência financeira, a linha de chegada é o patrimônio necessário para ter a renda desejada. 

O objetivo de hoje não é você escolher um dos ativos apenas, mas entender o que cada ativo pode te proporcionar de renda.

Entender o que cada ativo pode te proporcionar de renda é importante para saber qual esforço de poupança precisa fazer hoje para ter a renda desejada e qual risco terá de correr no futuro.

Aqueles que fizerem maior esforço de poupança no período de acumulação, podem selecionar ativos mais conservadores para se beneficiar da renda.

Para se chegar ao retorno mensal durante a aposentadoria, lembre-se de que o que vale é o retorno acima da inflação.

Você não pode considerar que porque o CDI hoje está acima de 13% ao ano, você pode calcular um ganho mensal acima de 1% pelos próximos 30 anos.

Nem o CDI vai estar em 13,65% ao ano pelos próximos anos, nem esse retorno total pode ser considerado na conta. Lembre-se, o IPCA é apenas a atualização do poder de compra ao longo do tempo.

Nos últimos 20 anos, o retorno do CDI e Selic acima do IPCA foi de apenas 3,5% ao ano, bruto de IR. Assim, líquido de IR, o retorno anual a ser considerado no cálculo para renda deve ser de apenas 2,4% ao ano. Isso equivale a quase 0,20% ao mês.

Os outros ativos seguem a mesma forma de raciocínio.

Na tabela abaixo, apresento o retorno esperado anual, o retorno mensal e o patrimônio necessário para se viver com R$ 10 mil por mês. Lembre-se, esta é uma estimativa bem conservadora.

Os ativos acima estão classificados em ordem de risco. A poupança é o primeiro não por ter o menor risco, mas pelo menor retorno. O risco dela é similar ao de CDBs referenciados ao CDI e ao IPCA, ou seja, o limite do FGC.

Perceba que o maior patrimônio necessário é para aqueles que pretendem viver de renda com aplicações na caderneta de poupança. Seria necessário acumular um total de R$ 8 milhões se você deseja viver de rendimentos da caderneta.

Neste cálculo de renda considerei que o principal ficaria de herança. Portanto, você só consumiria os juros para a renda.

Se você deseja uma renda de R$ 5 mil por mês, basta considerar metade do patrimônio na tabela. Se deseja ter uma renda de R$ 20 mil mensais, basta multiplicar por dois o patrimônio necessário.

MICHAEL VIRIATO